Сколько теряют пенсионеры от внедрения новой методики расчета пенсий
Согласно новой методике ЕНПФ, с 1 апреля 2021 года пенсионеры Казахстана поделены на три группы.
По новым правилам, первую группу составляют лица, получающие по новой методике, – расчет размера пенсионных выплат распространяется на отношения, возникшие c 1 апреля 2021 года по формуле. Вторую группу составляют лица, реализовавшие своё право на получение пенсионных выплат из ЕНПФ до 1 января 2018 года, ежегодный размер пенсионной выплаты составляет не менее тридцатикратного размера минимальной пенсии (в 2021 году 30 х 43 272 = 1 298 160 тенге). Выплаты осуществляются по ранее выбранному графику. И третья группа – лица, реализовавшие своё право на получение пенсионных выплат из ЕНПФ с 1 января 2018 года по 31 марта 2021 года (включительно).
Согласно новой методике осуществления расчета размера пенсионных выплат, с 1 января 2022 года ежемесячные пенсионные выплаты будут увеличены на ставку индексации пенсионных выплат в размере 5%, с последующей ежегодной индексацией. О том, как новая методика повлияет на пенсионные выплаты, в интервью inbusiness.kz рассказала управляющий партнёр Angels Niko Advisory Вера Капацина.
– Вера Ивановна, давайте рассмотрим на примере накоплений на сумму 6 миллионов тенге, сколько составят выплаты пенсионерам, вышедшим на пенсию с 1 апреля 2021 года.
– Сейчас мы будем рассматривать только накопительную составляющую – то, что мы успели накопить в пенсионном фонде. 6 миллионов тенге – это достаточно большая сумма, у среднего казахстанца уровень накоплений гораздо меньше. Но мы посмотрим на примере данной суммы, потому что на ней будет хорошо видно, что именно произошло.
Итак, кроме суммы накоплений, следует учесть пол и возраст пенсионера. Поэтому для примера возьмём 60-летнюю женщину, которая до выхода на пенсию накопила 6 миллионов тенге. Согласно старой методике годовая сумма пенсионных выплат в первый год составит: 6 000 000 тенге * 0,09764% = 585 840 тенге. 0,09764 – это коэффициент, установленный постановлением правительства РК от 2 октября 2013 г. № 1042, и меняется он в зависимости от возраста пенсионера. Размер ежемесячных пенсионных выплат в первый год составит: 585 840 тенге/12 месяцев = 48 820 тенге в месяц. Такую сумму будет получать пенсионер в первый год выхода на пенсию.
Для расчета последующих годовых выплат нужно умножить оставшиеся пенсионные накопления на соответствующий возрасту коэффициент. При этом коэффициент с возрастом постепенно увеличивается до 79 лет.
По старой методике ко второму году у нашей условной гражданки останется: 5 414 160 тенге пенсионных накоплений (6 000 000 тенге – 585 840 тенге за первый год). Размер ежемесячных пенсионных выплат во второй год составит: 5 414 160 тенге * 0,09969 /12 месяцев = 44 978 тенге в месяц на второй год после выхода на пенсию. Если посчитаем по такому же алгоритму третий год, сумма пенсионных выплат в месяц составит около 40 тысяч тенге.
Основная суть старой методики – уменьшение пенсионных выплат с каждым годом. Из накопленной суммы человек выберет основную часть в первые годы выхода на пенсию. Ещё одной характерной чертой старой методики выплаты пенсии было то, что ежемесячная пенсионная выплата из ЕНПФ должна была составлять не менее 54% от прожиточного минимума, то есть минимум 18 524 тенге. При любом раскладе по старой методике пенсионер не получал менее 18000 тенге. Это основные характеристики старой методики.
– А если говорить о выплатах по новой методике для пенсионеров, вышедших на пенсию с 1 апреля этого года?
– Теперь посмотрим, что произойдет в новом свете. Берём тот же пример 6 миллионов тенге. Та же условная женщина в 60 лет выходит на пенсию. Согласно новой методике, в первый год вся сумма пенсионных накоплений будет умножаться на ставку в размере 6,5%. В последующие годы размер выплат увеличивается на 5%. Если посмотреть на цифры, то получается, что годовая сумма пенсионных выплат в первый год составит: 6 000 000 тенге*6,5% = 390 000 тенге. Размер ежемесячной пенсионной выплаты в первый год по новой методике: 390 000 / 12 месяцев = 32 500 тенге. Размер ежемесячной пенсионной выплаты на второй год: 32 500 + 32 500*5% = 34 125 тенге.
Что мы имеем в итоге? Мы имеем совершенно обратную структуру, если по старой методике граждане в первые годы выбирали большую часть своих пенсионных накоплений, то по новой методике в первые годы получают совсем маленькую пенсию: выплаты увеличиваются с этапами старения человека. То есть, чем дольше человек находится на пенсии, тем больше к концу пенсионных лет он получит денег. По старой методике большая часть пенсионных накоплений выбиралась в первые пять лет после выхода на пенсию. По новой методике пенсионер сначала будет получать маленькие выплаты, через пять лет начнёт получать столько, сколько он бы получал по старой методике в первый год и через 7-8 после выхода на пенсию почувствует, что пенсию прибавили.
При этом по новой методике ежемесячная пенсионная выплата из ЕНПФ должна составлять не менее 70% от прожиточного минимума или не менее 24 011,4 тенге. Если раньше пенсионер мог гарантированно получать из ЕНПФ 18 тысяч тенге, теперь он гарантированно получит 24 тысячи тенге.
– Сейчас средний размер накоплений в ЕНПФ на момент выхода на пенсию составляет 1-1,4 млн тенге. Насколько снизится размер пенсионных выплат граждан с минимальными накоплениями по достижении пенсионного возраста, сравнивая старую и новую методики?
– Если произвести расчеты, которые мы применили на примере накоплений в размере 6 000 000 тенге, то сумма ежемесячных пенсионных выплат при накоплениях в размере 1,4 млн тенге будет составлять 11 392 тенге по старой методике и 7584 тенге соответственно по новой методике. Если расписать формулу, то согласно старой методике годовая сумма пенсионных выплат в первый год составит: 1 400 000 тенге * 0,09764 = 136 696 тенге. Размер ежемесячных пенсионных выплат в первый год: 136 696 тенге/12 месяцев = 11 391,3 тенге в месяц. Согласно новой методике: годовая сумма пенсионных выплат в первый год – 1 400 000 тенге * 6,5% = 91 000 тенге. Размер ежемесячной пенсионной выплаты в первый год: 91 000/12 месяцев = 7583,3 тенге в месяц. В обоих случаях выплаты менее половины прожиточного минимума (прожиточный минимум в 2021 г. составляет 34 302 тенге).
А у нас золотое правило – мы не можем платить пенсию меньше при старой методике 54% от прожиточного минимума, а при введении новой методики меньше 70%. Таким образом, для граждан, у которых маленькие суммы на счетах, на них, в принципе, смена методик не сильно повлияет. Они останутся в рамках гарантированного минимального платежа. По новой методике они получат 24 тысячи тенге, по старой получали бы 18 тысяч тенге. Поэтому для граждан с минимальными суммами накоплений увеличение объёма от прожиточного минимума является положительным моментом.
– Считаете ли Вы новую методику более справедливой?
– Если бы у меня было 6 миллионов тенге и я бы увидела эти расчеты, я бы сказала, методика не справедлива. Сказать справедливо и несправедливо можно по отношению к определенным слоям нашего общества. Моя профессиональная позиция, что методика несправедлива. Объясню почему. По одной простой причине: человек с выходом на пенсию, увы, не молодеет. По старой методике мы сначала забирали большую часть, а потом меньшую. По новой, наоборот, сначала дадут мало денег, человек проживет 8-10 лет и получит больше. Но не учитывается один момент: человек, живя на пенсии, не молодеет, и вероятности что он доживет до 70-80 лет, не так много.
Если бы мы говорили о стимулирующих выплатах из бюджета для студента, заканчивающего университет, то ему выгодно сначала получать меньше, потом – больше. Потому что он встретит свою вторую половину, женится, ему надо будет покупать квартиру, очевидно, расходы растут, и сумма выплат должна увеличиваться. А пенсионер уже не растёт, он, наоборот, увядает, и чем больше человеку лет, тем больше вероятности, что он умрет. Поэтому этот момент очень хитрый, когда государство отодвигает, самое обидное, из наших же пенсионных отчислений, пенсию на более поздний срок. Вероятность того, что человек доживет до возраста, когда он почувствует увеличение пенсии, крайне мала.
Иллюзию справедливости дают сопутствующие методике вещи. Первое, увеличение сроков выплаты пенсии. Но здесь можно возразить, сроки выплаты пенсии увеличиваются, но срок жизни человека невозможно увеличить. Второе, ежегодное индексирование размеров выплаты на 5%. Это ещё один элемент, который люди называют справедливым. Но, если посмотреть на уровень инфляции, то она будет на уровне 5% при очень хорошем раскладе. При нормальном раскладе она будет в районе 10%, а при негативном сценарии в районе 20%, если мы будем говорить о девальвационных ожиданиях. То есть инфляция на уровне 5% это очень оптимистический сценарий. Скорее всего, увеличение на 5% будет съедаться уровнем инфляции.
Однозначно положительный сопутствующий момент – это минимальный размер пенсионных выплат. По старой методике – 54%, или 18 000 тенге, по новой методике – 70%, или 24 000 тенге. То есть пенсионерам, которые получают минимальную выплату, будет немного легче.
Также плюсом можно назвать внедрение определенных коэффициентов в отношении инвалидов 1-й и 2-й групп и тех граждан, которые работали на опасных и вредных производствах. Это действительно справедливые изменения, но здесь очень важно не делать подмену понятий. Если вы хотите позаботиться о социально неблагополучных слоях и поддержать мало защищенную сферу граждан, никто не мешает в текущей системе методики расчета внедрить данные коэффициенты, но не нужно менять всю методику.
То есть отдельный тренд – увеличение выплат со сроком жизни человека – он далеко не позитивный, есть отдельные плюсы, которые сопутствуют этому тренду, но они не делают большой погоды. Так как небольшой процент пенсионеров являются инвалидами и работавшими на опасных и вредных производствах. Среднестатистические граждане хотят получить большую часть выплат в первые годы выхода на пенсию, а не через 7-8 лет, до которых они могут и не дожить.
– Как Вы считаете, по какой причине изменена методика?
– Главная причина этих изменений – снижение нагрузки на пенсионный фонд в ближайшие пять лет за счёт тех пенсионеров, которые выходят на пенсию с 1 апреля 2021 года. Поэтому, возвращаясь к вопросу справедливости, можно сказать, что для тех, у кого небольшие пенсионные отчисления и они могли рассчитывать на маленькую пенсию в пределах минимальной или даже базовой пенсии, для них, конечно, лучше – вместо 18 тысяч они будут получать 24 тысячи тенге. Для тех, у кого есть накопления в размере нескольких миллионов тенге, для них новая методика, на мой взгляд, несправедлива. Так как нельзя быть уверенным, что после выхода на пенсию гражданин проживет более 10 или 5 лет, то есть фактически он не сможет в полной мере воспользоваться своими же денежными средствами, которые копил в течение всей жизни.
Также не следует забывать, что в любой экономической среде деньги сегодня дороже, чем деньги завтра. Когда нам говорят, что ты получишь свои деньги через 5-7 лет, это не сильно радует, так как стоимость денег через годы снижается. И благое намерение, чтобы человек через 10 лет не оказался за чертой бедности, потратив все свои сбережения в первые годы, не сработает, ввиду инфляции деньги будут стоить завтра гораздо меньше, чем сегодня. С точки зрения граждан, простых людей, такой подход неэффективен, людям нужны деньги здесь и сейчас. В условиях экономической нестабильности, роста цен на товары каждая копейка дорога. И даже если брать приведенные нами расчеты при накоплении в 6 миллионов тенге, то в первый год разница между старой и новой методикой составляет более 16 тысяч тенге в месяц, выходит, что порядка 192 тысяч тенге недополучит пенсионер за первый год. Но потенциально он дополучит такую же положительную разницу спустя несколько лет. Однако стоить эти деньги будут гораздо меньше.
– По данным статистики РК, казахстанские мужчины доживают на пенсии, но мало на ней живут, большая часть живут на пенсии не более одного года. Как это скажется на них, мужчины и так мало живут на пенсии, а теперь и будут меньше получать?
– Согласно данным бюро национальной статистики, средняя продолжительность жизни мужчин в Казахстане составляет 63,5 года. Учитывая, что они выходят на пенсию в 63 года, это последний год их жизни, то есть они выходят на пенсию и умирают. Если они будут получать ещё и меньше пенсии в первые семь лет, то для государства складывается хорошая ситуация. По новой методике он сначала будет получать мало выплат, а до повышения, скорее всего, не доживет. Да, эти средства получат наследники. Но когда мы делаем пенсионные взносы, мы тешим себя мыслью, что на эти деньги проживем на пенсии, если человек умирает, он уже не может насладиться своей пенсией. То есть он на протяжении всей своей жизни в чем-то себе отказывает на эти 10%, но так и не почувствует, что они к нему вернулись.
– По части женщин также есть вопросы, учитывая, что у женщин пенсия и так меньше, то есть она станет ещё меньше, а с учетом инфляции не толкает ли новая методика женщин-пенсионеров в ещё большую бедность?
– У женщин и так непросто, они живут дольше и на пенсию хотят выходить раньше, но государство решило вторую проблему, пенсионный возраст для женщин увеличивается, в 2026 году он составит 63 года. То есть и женщины будут уходить на пенсию тоже достаточно поздно. Но, поскольку они живут дольше, в какой-то момент они почувствуют, что им стало легче – пенсии стало больше. Но, как я говорила ранее, инфляция может обесценить увеличение пенсии на 5%. У женщин в целом ситуация получше, но из-за того что срок жизни выше, они изначально беднее мужчин пенсионеров.
Но не стоит забывать, что в настоящее время в РК действует трёхкомпонентная система выплат – помимо выплаты из собственных накоплений, пенсионер получает базовую и солидарную пенсии. Но, как мы видим, к сожалению, и сейчас данная сумма является недостаточной для многих граждан, в связи с этим люди и после выхода на пенсию продолжают трудиться, лишая себя возможности заслуженно отдохнуть после столь продолжительного времени работы.
– Как новая методика ложится на отказ от базовой пенсионной выплаты и переходу к минимальной гарантированной пенсии с 2028 года? Получается, что по новой методике пенсии с 2028 года станут ещё меньше?
– Переход от базовой пенсии к минимальной – это только один из ожидаемых проектов, в рамках проводимой пенсионной реформы. Следует учесть, что к 2023 планируется обязать работодателей отчислять 5% в пенсионный фонд за счёт собственных средств, что на самом деле порождает новые проблемы, в виде нагрузки на малый и средний бизнес, который и так переживает не лучшие времена.
Также будет исключен максимальный размер базовой пенсии, который ранее составлял 100% размера прожиточного минимума. Кроме того, минимальный стаж участия в пенсионной системе сократится с 10 до 5 лет. В совокупности новая методика и переход к минимальной пенсии фактически не должны уменьшить размер выплат.
– 257 млн тенге пенсионных "излишков" решили доверить казахстанцы управляющим компаниям. Всего в ЕНПФ поступило 99 заявок. Как Вы оцениваете такой показатель?
– Показатель очень хороший, который показывает, что доверия нет никакого. Гражданам хочется осязать и видеть свои денежные средства, не переживая, что их накопленные деньги будут вложены в сомнительные инвестиции с риском полной потери своих накоплений. Кроме передачи денежных средств, накопленных сверх "порога достаточности", в доверительное управление, правительство дало возможность использовать эти деньги на собственные нужды, в частности на лечение либо покупку жилья. Абсолютно ожидаемо и логично, что граждане в первую очередь отдадут предпочтение именно этим двум способам использования своих накоплений.
Идея на самом деле очень хорошая, но население мало в это верит. В настоящее время большинство людей находятся в состоянии неопределенности и непонимания текущей ситуации, порой люди не знают, как им правильнее поступить, куда вложить денежные средства и стоит ли рассчитывать на свою пенсию.
Майра Медеубаева
Подписывайтесь на Telegram-канал Atameken Business и первыми получайте актуальную информацию!