Как превратить 25 тыс. тенге в месяц в 18 млн: финансовый план для родителей
Стоимость диплома в Казахстане скоро сравнится с ценой на квартиру.
Как защитить будущее ребёнка от финансовых рисков и гарантировать ему образование, что бы ни случилось? В этом вопросе разбирался inbusiness.kz.
В каждой казахстанской семье с рождением ребёнка появляется новая, всеобъемлющая мечта. Держа на руках маленькое чудо, родители мысленно прокладывают для него путь в большое будущее: лучшая школа, престижный университет, успешная карьера. Сегодня стоимость года обучения в ведущих вузах Казахстана уже достигает 2-4 миллионов тенге. Неумолимая экстраполяция с учетом инфляции демонстрирует, что через 15-17 лет на получение диплома бакалавра потребуется сумма, сопоставимая со стоимостью квартиры. Если же рассматривать обучение за рубежом, эти цифры множатся кратно.
Осознание этого финансового вызова ставит перед молодыми родителями фундаментальный вопрос: как превратить мечту в реальность? Как сегодня, при текущих доходах и расходах, заложить прочный финансовый фундамент для будущего своего ребёнка, не жертвуя при этом качеством жизни? Ответ лежит в плоскости грамотного финансового планирования — дисциплинированного и дальновидного подхода, который начинается не "когда-нибудь потом", а прямо сейчас. Пустить этот вопрос на самотёк — значит передать будущее ребёнка в руки случая, в то время как своевременные действия могут гарантировать ему свободу выбора и лучший старт в жизни.
Однако планирование будущего своих детей — это не только о накоплении средств, но и об их надежном сохранении и гарантировании на случай непредвиденных обстоятельств. В эпоху, когда стоимость высшего образования растёт экспоненциально, вопрос "Как накопить на диплом?" трансформируется в "Как гарантировать диплом, что бы ни случилось?". Традиционные инструменты, такие как банковские депозиты, предлагают понятный механизм сбережения, но оставляют зияющую брешь в финансовой безопасности. Что, если основной кормилец не сможет продолжать делать взносы — из-за потери работоспособности, болезни или ухода из жизни?
Именно этот риск смещает парадигму финансового планирования в Казахстане. Рынок демонстрирует явный сдвиг от простого сбережения к "защищенному сбережению". Финансовые гибриды, находящиеся на стыке банковского продукта, государственной поддержки и страхового полиса, становятся не просто альтернативой, а осознанной необходимостью. Они не только помогают аккумулировать средства с учетом инфляции и инвестиционного дохода, но и обеспечивают их сохранность, гарантируя выплаты даже в случае потери кормильца. В итоге, такой подход превращает мечту о будущем ребёнка в реальный, защищенный план, где накопление идёт рука об руку с надёжной страховкой от жизненных неопределенностей.
Рынок жизни набирает вес
Былой скепсис в отношении страхования, характерный для прошлых десятилетий, уступает место холодному прагматичному расчету. Это подтверждается сухой статистикой. По данным Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), рынок страхования жизни в стране демонстрирует уверенную позитивную динамику.
Как отмечает управляющий директор Центра развития страхового рынка АФК Бауржан Нагманов, сектор показывает внушительный рост.
"Согласно статистике Национального Банка РК на 01.07.2025 г. совокупные активы страховых компаний по страхованию жизни увеличились на 48,22% с аналогичным периодом прошлого года и достигли 1,9 трлн. тенге. Объём страховых премий также вырос на 15,3% за год, достигнув 673,7 млрд. тенге", — комментирует эксперт.
Эти цифры — не просто рыночная сводка. Они отражают тектонический сдвиг в сознании граждан: казахстанцы все активнее ищут долгосрочные финансовые инструменты, и накопительные программы, по словам Нагманова, выступают главным драйвером этого роста.
Анатомия гарантии: " Bilim-Life " и сила ГОНС
Одним из флагманов этого тренда стала Государственная образовательная накопительная система (ГОНС), которая стимулирует сбережения на образовательные цели. Компании по страхованию жизни, интегрировав свои продукты в эту систему, предложили рынку уникальный гибрид.
Для препарирования на конкретном примере, по рекомендации финансового консультанта Медета Туранова, мы взяли флагманский продукт " Bilim-Life " от АО "Halyk-Life".
“Это уникальный гибридный финансовый продукт, который сочетает в себе три ключевых элемента: систематическое накопление средств, их преумножение за счёт инвестиционного дохода и государственной премии, а также мощную страховую защиту. Это не просто банковский счёт, а комплексное решение, разработанное специально для долгосрочной цели – накопления на образование ребёнка, с гарантией достижения этой цели при любых жизненных обстоятельствах”, — поясняет эксперт.
Процесс работы программы интуитивно понятен. Родитель (страхователь) заключает договор на определенный срок (от 3 до 20 лет) и определяет целевую сумму, которую он хочет накопить. Далее он начинает делать регулярные взносы – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Эти средства не просто аккумулируются. Halyk-Life, как управляющая компания, инвестирует их, начисляя на накопления ежегодный инвестиционный доход. Кроме того, на сумму взносов государство ежегодно начисляет премию в размере 5% или 7% (для социально уязвимых слоев населения). Помимо этого на счёт поступает стартовый образовательный капитал от государства (60 МРП для детей, рождённых с 2020 года). К концу срока договора вся накопленная сумма, включая взносы, инвестдоход и госпремию, выплачивается для оплаты обучения.
В совокупности это создает мощный накопительный эффект. Как показывает расчет на калькуляторе стоимости страховки (доступен на сайте Halyk-Life), ежемесячный взнос в размере 25 000 тенге (вполне посильная сумма, составляющая 5% от дохода семьи в 500 000 тенге, по оценке финансового консультанта Медета Туранова) при сроке накопления 18 лет формирует целевую страховую сумму почти в 11,3 млн тенге. А общая сумма к получению, с учетом государственной премии, превышает 17,9 млн тенге.
Ответ на вопрос "Что, если?.."
В чем фундаментальное отличие "Bilim-Life" от обычного банковского депозита? Ответ кроется в страховой защите. Обычный депозит работает только пока вы его пополняете. Если с кормильцем семьи происходит трагедия, пополнение счета прекращается, и накопленная сумма может оказаться фатально недостаточной.
"Если с родителем-страхователем случится непредвиденное (уход из жизни или установление инвалидности I, II группы), Halyk Life возьмёт на себя обязательства по уплате всех последующих взносов по договору. К окончанию срока договора ребёнок гарантированно получит всю запланированную родителями сумму на образование, до последнего тенге. Это и есть тот самый "двойной щит": программа не только помогает копить, но и страхует саму цель накопления. Это гарантия того, что мечты родителей об образовании ребёнка будут реализованы, что бы ни случилось", — объясняет Медет Туранов.
Он приводит простой, но отрезвляющий сценарий.
Сценарий 1 (Банковский депозит): Родитель открыл депозит, исправно вносил по 30 000 тенге и успел накопить 300 000 тенге. После его ухода из жизни ребёнок может рассчитывать только на эти 300 000 тенге. Мечта об образовании, скорее всего, не будет реализована.
Сценарий 2 (Продукт "Bilim-Life"): Родитель оформил полис на 18 лет с целевой суммой 20 млн тенге. Он внес первый же взнос в 30 000 тенге, и с ним случилось несчастье. В этом случае, по словам Туранова, страховая компания берет обязательства на себя. Ребёнок, при достижении 18 лет, получит все 20 миллионов тенге, запланированные родителем на его обучение.
В этом и заключается суть страхования: оно гарантирует не возврат вложенного, а достижение цели.
Более того, продукт обладает гибкостью, отвечающей на частые опасения родителей. Если ребёнок поступает на грант, вся накопленная им сумма и премия от "Halyk-Life" выплачивается родителям — их можно использовать как стартовый капитал для молодого специалиста или перенаправить на другого ребёнка.
Наконец, в отличие от депозитов, эти накопления защищены от арестов и конфискации. А для тех, кто хеджирует девальвационные риски тенге и планирует обучение ребёнка за рубежом, Halyk-Life предлагает долларовые программы. Доступны полисы с доходностью 4,2% годовых в долларах США.
От продукта к культуре
Развитие рынка страхования жизни — это не только про рост активов и премий. Это, как подчеркивает Бауыржан Нагманов, прямой вклад в финансовую стабильность населения. Формируя культуру долгосрочного планирования и защищая граждан от непредвиденных жизненных обстоятельств, мы снижаем нагрузку на государственные социальные системы и укрепляем экономическую устойчивость страны в целом.
“Это делает семьи более устойчивыми к жизненным изменениям и снижает нагрузку на государственные социальные системы. Кроме того, страхование жизни способствует повышению финансовой дисциплины населения и формированию культуры планирования будущих расходов, что позволяет в долгосрочной перспективе укрепить социальную и экономическую устойчивость страны”, — отмечает эксперт.
Хоть статистика и показывает рост интереса к страхованию жизни. Однако, как справедливо отмечает Нагманов, "потенциал ГОНС далек от исчерпания". Для дальнейшей популяризации добровольных видов страхования необходима системная работа:
“Во-первых, важно продолжать развивать финансовую грамотность и повышать доверие к страховым институтам. Во-вторых, необходимо расширять стимулы для клиентов – как через налоговые льготы, так и через государственные программы аналогичныеГОНС. В-третьих, важную роль играет цифровизация: онлайн-продажи делают страховые продукты более доступными и удобными для клиентов”, — подытоживает управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана.
Рынок страхования жизни в Казахстане, как показывают данные, перестал быть нишевым. Он отвечает на главный вопрос, который задает себе каждый ответственный родитель: "А что, если?..". Традиционный депозит не даёт на него ответа. Он страхует деньги, но не цель.
В этом и заключается фундаментальное преимущество финансовых гибридов, таких как "Bilim-Life": они трансформируют туманную "мечту" о дипломе в чёткий, осязаемый и гарантированный "план". Это и есть тот самый искомый "двойной щит" — накопление средств и одновременная страховка самой цели, что бы ни случилось.
Выбор такого полиса — это не просто финансовое решение. Это акт высшей родительской ответственности и самое честное исполненное обязательство перед будущим своего ребёнка.